El seguro de vida puede ser un tema complicado. Está diseñado para proporcionar apoyo financiero a aquellos que dependen de ti, pero el seguro de vida permanente también se puede utilizar para acceder al dinero para grandes compras durante tu vida a través de préstamos de póliza. Aquí hay respuestas a algunas preguntas comunes sobre los seguros de vida.
1. ¿Necesito un seguro de vida si ya tengo uno a través del trabajo?
Las pólizas grupales proporcionadas por los empleadores generalmente ofrecen una forma económica y fácil de inscribirse en un seguro de vida sin un examen médico. Sin embargo, las pólizas grupales solo pueden pagar una cantidad igual a uno o dos años de salario o una cantidad limitada similar, que puede o no ser suficiente para cubrir las necesidades de tu familia.
Además, cuando cambias de trabajo, es posible que no puedas seguir teniendo tu cobertura de seguro de vida. Cuando consideras que, a medida que envejecemos, más difícil y costoso puede ser obtener un seguro de vida, tener una póliza de vida personal que complemente la póliza proporcionada por tu empleador puede tener sentido.
2. ¿Cuánto cuesta el seguro de vida?
El coste del seguro de vida variará. Desde una perspectiva amplia, se trata del riesgo. Cuanto mayor sea tu riesgo de morir, más probabilidades tendrás de pagar el seguro de vida. Es por eso que comprar un seguro de vida es relativamente barato cuando eres joven y sano. Para determinar tu riesgo, los aseguradores analizan cosas como la edad, el historial médico, el uso de nicotina y alcohol, y cualquier pasatiempo peligroso, como el paracaidismo. Existen condiciones médicas que pueden causar la negación de una aplicación, como cáncer, enfermedades cardíacas o demencia. Para la mayoría de los tipos de cobertura, su aseguradora probablemente le pedirá que se haga un examen médico.
Lo que pagas por las primas del seguro de vida también puede depender de otras cosas, como el tipo de póliza que elijas, la cantidad de cobertura y la cantidad de años que necesitas para tenerla en vigor. Si tienes cláusulas adicionales o disposiciones personalizadas agregadas a tu póliza, generalmente tienen un costo adicional.
3. ¿Qué tipos de seguro de vida puedo elegir?
Primero, debes tener en cuenta que hay dos tipos básicos de cobertura de seguro de vida: a plazos y permanente.
El seguro de vida a término (o a plazos) tiene primas de nivel garantizadas por un período fijo y, en general, es más asequible que el de vida permanente durante ese período. En general, puedes elegir primas de nivel de 10, 20 o 30 años. Si tienes hijos pequeños y tu principal preocupación es asegurarte de que haya dinero para pagar sus estudios universitarios, dependiendo de su edad hoy en día, podrías considerar una póliza de seguro de vida a término de 10 o 20 años. Si mueres mientras la póliza está vigente, el pago del beneficio por fallecimiento podría ayudar a tus beneficiarios con gastos futuros, como los costes de educación.
Los planes de seguro de vida permanente están diseñados para brindar cobertura durante toda tu vida, siempre que se paguen las primas. De hecho, si le compras a un niño una póliza de vida permanente, tú o el niño tendréis la capacidad de mantener la cobertura durante toda su vida, incluso si desarrollan problemas de salud, siempre que se pague la prima y la póliza se mantenga vigente.
Hay dos tipos principales de seguro de vida permanente: para toda la vida y universal. Las pólizas de toda la vida ofrecen primas que no aumentan. Parte de su atractivo es que generan valor en efectivo contra el cual puedes pedir prestado.
El de vida universal ofrece más flexibilidad. Te permite ajustar el tamaño de los pagos de primas, los beneficios por fallecimiento y la parte de acumulación de tu póliza, dentro de los límites establecidos por el contrato de la póliza. Algunos cambios pueden requerir aprobación de suscripción y primas adicionales.
4. ¿Cuánto seguro de vida debo considerar?
Las personas generalmente quieren asegurarse de que el tamaño del beneficio por muerte sea lo suficientemente grande como para satisfacer las necesidades de los seres queridos que dependen de ellos. Algunas personas estiman ese número sumando sus obligaciones financieras a largo plazo y restando sus activos. La cantidad restante puede ofrecer una indicación aproximada de cuánto puedes desear para el beneficio por muerte.
Puedes comenzar con un número en mente, por ejemplo, un beneficio por muerte igual a 10 veces el ingreso anual actual, pero no todas las personas pueden desear esa cantidad de cobertura. Todo depende de tu situación y de las necesidades de tus dependientes. Tu agente puede ayudar a guiarte a través del proceso de consideración, haciéndote preguntas como cuánto queda en la hipoteca, cuáles son tus facturas mensuales y cuánto puedes desear para dejarle a tu cónyuge.
5. ¿Cómo puedo ahorrar dinero y aún obtener la cobertura que quiero?
Considera comprar ahora. No importa la edad que tengas, nunca serás más joven de lo que eres hoy. La edad puede ser un factor importante para determinar las primas.
Muchas aseguradoras online ofrecen descuentos en la póliza de seguro de vida o en la póliza de seguro de hogar o seguro furgoneta cuando “agrupas” todas tus pólizas con tus compañías, por lo tanto, pregunta si la compañía ofrece algún ahorro de costos.
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