El seguro de responsabilidad civil medico es un tipo de cobertura de errores y omisiones (E&O). Protege a los médicos y otros profesionales de la salud contra reclamos que alegan que sus actos negligentes causaron lesiones a los pacientes. El seguro de negligencia médica es esencial para enfermeras, dentistas, ópticos, fisioterapeutas o cualquier otra persona que brinde servicios de atención médica. También se llama seguro de responsabilidad médica profesional.
Reclamaciones comunes
La mayoría de las coberturas de seguros de responsabilidad civil medicos están escritas en formularios de reclamos. Una política de reclamos cubre reclamos presentados contra el médico asegurado (u otro profesional) durante el período de la póliza. Muchas pólizas incluyen una fecha retroactiva. Para estar cubiertos, los reclamos deben surgir de actos que cometió en la fecha retroactiva o después. Las reclamaciones derivadas de actos cometidos antes de esa fecha no están cubiertas.
Algunas coberturas de seguro de responsabilidad civil medico están disponibles en las pólizas de ocurrencia. Una póliza de ocurrencia cubre reclamos que surgen de actos cometidos durante el período de la póliza, sin importar cuándo se presente el reclamo. Las reclamaciones hechas muchos años después de que la póliza haya expirado pueden estar cubiertas siempre que resulten de actos cometidos mientras la póliza estaba vigente.
Fuentes de cobertura
La cobertura de negligencia médica está disponible tanto de aseguradores estándar como de aseguradores especializados. Otras fuentes incluyen corredurías de seguros o comparador de seguros, como Unipoliza.com o Rastreator.com, los cuales sirven para asesorar y comparar precios de cualquier tipo de seguro (seguro furgoneta, seguro de coche, seguros de comunidad, etc.) entre las aseguradoras más importantes para encontrar la mejor oferta.
Qué está cubierto en el seguro de responsabilidad civil medico
Aquí hay una descripción general de las coberturas proporcionadas por una póliza de seguro de responsabilidad civil medico.
Acuerdo de seguro: al igual que todos los contratos de seguro, las pólizas de negligencia contienen un acuerdo de seguro que describe la cobertura en términos generales. A menudo comienza con las palabras «pagaremos». La cobertura que brinda el acuerdo de aseguramiento se refina y se reduce por las exclusiones, condiciones y definiciones de la póliza.
Si bien la redacción específica puede variar, una política de negligencia médica generalmente cubre los daños que el asegurado está legalmente obligado a pagar debido a un incidente médico (o un término similar) por el cual se realiza un reclamo durante el período de la póliza. El acuerdo de seguro generalmente contiene términos como «incidente médico» o «incidente profesional» que se definen en la sección de Definiciones de la política. Es importante analizar los significados de estos términos porque determinan el alcance de la cobertura que brinda la póliza.
Por ejemplo, supón que eres médico. Estás asegurado bajo una póliza de responsabilidad civil profesional que cubre los daños derivados de un «incidente profesional». Este término se define como cualquier acto, error u omisión cometido por ti al proporcionar o no brindar servicios dentales. Claramente, la póliza no es adecuada para tus actividades como médico porque está diseñada para dentistas.
Responsabilidad indirecta: algunas pólizas de negligencia médica cubren tu responsabilidad indirecta por actos cometidos por otras personas. Esta cobertura es esencial si contratas trabajadores o contratas médicos que son contratistas independientes. Como empleador de tales individuos, tú puedes ser responsable de los errores que cometan que causen lesiones a los pacientes.
Qué buscar
Aquí hay algunas cosas que debes tener en cuenta al comprar un seguro de responsabilidad civil medico.
Exclusiones: las políticas de negligencia contienen muchas exclusiones. Aquí hay algunas que debes tener en cuenta:
- Actos cometidos mientras estás bajo la influencia de drogas o alcohol.
- Mala conducta sexual
- Actos deshonestos, fraudulentos, criminales o ilegales.
- Lesiones derivadas del uso de automóviles, incluida la carga o descarga de pacientes.
- Reclamaciones que surjan de cualquier negocio (como una clínica o un hogar de ancianos) de tu propiedad o administración que no figure en la póliza
- Reclamaciones derivadas de ciertos tipos de procedimientos (como la administración de anestesia general)
- Reclamaciones derivadas de su divulgación no autorizada de los registros médicos de los pacientes.
Defensa y liquidación: prácticamente todas las pólizas de negligencia médica cubren el costo de defenderte contra reclamos cubiertos. Las pólizas cubren los costes incurridos por un abogado asignado a tu caso por la aseguradora. No cubren los costes incurridos por un abogado que tú contratas. Dependiendo de la póliza, los costos de defensa pueden incluirse en el límite que se aplica a los daños o cubrirse además del límite. Los costos de defensa se acumulan rápidamente, así que busca una póliza que cubra la defensa fuera del límite.
Algunas pólizas de seguro de responsabilidad civil medico le permiten al asegurador resolver cualquier reclamo o demanda según lo considere conveniente, ya sea que estés de acuerdo con el acuerdo o no. Otros afirman que no resolverán un reclamo sin tu consentimiento. Ten en cuenta que las cláusulas de consentimiento para liquidar a menudo están sujetas a restricciones. Muchos afirman que, si te niegas a aceptar un acuerdo que sea aceptable para el demandante, la aseguradora no pagará más que la cantidad del acuerdo propuesto más los costos de defensa incurridos hasta la fecha de su rechazo.
Límites: las pólizas de negligencia médica generalmente incluyen dos límites, un límite agregado (anual) y un límite individual. Dependiendo de la política, este último puede aplicarse a cada reclamo o cada evento. Al elegir un límite, considera tu especialidad y ubicación. Las demandas por negligencia son más frecuentes en algunas ramas de la medicina (como la obstetricia) que en otras.